房貸再貸哪個最划算？房屋增貸 vs 房屋二胎 vs 轉貸完整比較（利率、額度一次看懂）
若有遲繳紀錄，銀行可能會婉拒。這時候，就可以考慮審核較寬鬆的「二胎房貸」作為備案 。
作者：有朝代書
當手上資金周轉突然出現缺口時，很多屋主都會問一個問題：
房子還在繳房貸，可以再貸款嗎？
→ 答案是：可以。
只要房屋仍有剩餘價值或已償還本金，就可以透過「房貸再貸」取得資金。目前最常見的方式主要有三種：
🏦 房屋增貸
🔁 房貸轉貸
🏠 房屋二胎貸款
不同方案在利率、額度、申請難度與撥款速度上都有很大的差異。本文將帶你一次搞懂三種貸款方式的差別，幫助你找到最划算的資金方案。
房貸再貸是什麼？3種常見貸款方式
房貸再貸指的是：
利用房屋已償還的本金或房屋增值空間，再次申請房屋貸款。
目前市場主要有三種方式：
| 房貸類型 | 申請對象 | 核心概念 |
|---|---|---|
|
房屋 增貸 |
原房貸銀行 | 再借出已還本金 |
|
房貸 轉貸 |
新銀行 | 借新還舊、重新貸款 |
|
房屋 二胎 |
第二家銀行或融資公司 | 新增第二順位抵押 |
簡單理解：
- 房屋增貸 → 向原銀行多借一筆
- 房貸轉貸 → 換銀行重辦房貸
- 房屋二胎 → 再找另一家機構貸款
2026房貸再貸利率與額度比較
以下整理2026年市場上主要銀行的房貸方案，讓你在選擇時可以快速參考與比較 。
（提醒：實際利率會依個人信用及央行政策調整）
|
銀行 名稱 |
🏦 房貸增貸 | 🚚 房貸轉貸 | 🏢 二胎房貸 |
|---|---|---|---|
|
國泰 世華 |
2.72%~4.06%；最高80% | 2.72%~4.06%；最高80% | 3.45%~15%；最高150萬 |
|
玉山 銀行 |
2.70%~3.12%；最高80% | 2.45%起；最高80% | 3.50%~9.88%；50萬起 |
|
台新 銀行 |
2.85%~7.69%；最高80% | 2.85%~7.69%；最高80% | 3.92%起；50~300萬 |
|
兆豐 銀行 |
2.435%起；最高80% | 2.435%起；最高80% | 3.378%起；依鑑價 |
|
永豐 銀行 |
2.31%起；最高85% | 2.22%起；最高85% | 5.66%起；50萬起 |
|
凱基 銀行 |
依銀行規定 | 2.47%起 | 3.87%~5.87%；最高500萬 |
|
中國 信託 |
2.185%~2.58%；最高85% | 2.185%~2.58%；最高85% | 未提供 |
📌 貸款成數
- 銀行房貸：最高約 80%～85%
- 二胎房貸：額度通常 50萬～500萬
（實際條件依銀行審核為準）
房屋增貸 vs 房屋二胎：哪一種比較划算？
如果單純比較成本：🏆 房屋增貸通常最划算
原因很簡單：利率低 + 手續費低
但前提是：
✔ 信用良好
✔ 收入穩定
✔ 房貸繳款正常
如果條件不足，銀行通常會拒絕。
此時很多人就會選擇：👉 房屋二胎貸款
房屋增貸優缺點
👍 優點：
✔ 利率最低（接近原房貸利率）
✔ 手續費較低
✔ 不需要更換銀行
✔ 申請流程較簡單
⚠️ 缺點：
❗ 銀行審核非常嚴格
❗ 信用或收入不足容易被拒
❗ 仍需負擔額外房貸
👤 適合族群
適合：
- 房貸已繳 2年以上
- 信用正常
- 有固定收入
- 房屋有增值空間
房貸轉貸優缺點
👍 優點：
✔ 有機會降低房貸利率
✔ 可以重新規劃貸款年限
✔ 有機會搭配增貸
⚠️ 缺點：
❗ 可能產生違約金
❗ 需要重新申請流程
❗ 手續費與規費需重新支付
👤 適合族群
適合：
- 原房貸利率偏高
- 想降低月付金
- 信用條件良好
房屋二胎貸款優缺點
👍 優點：
✔ 貸款額度較高
✔ 審核相對彈性
✔ 撥款速度快（2～3天）
✔ 不需要動原房貸
⚠️ 缺點：
❗ 利率較高
❗ 需同時負擔兩筆房貸
❗ 市場管道差異大
📌 建議優先選擇：
- 銀行
- 上市融資公司
避免高風險民間貸款。
房貸再貸三種方案比較
| 比較項目 | 房屋增貸 | 房貸轉貸 | 房屋二胎 |
|---|---|---|---|
| 利率 | ⭐最低 | 低 | 較高 |
|
審核 難度 |
高 | 高 | 中 |
|
撥款 速度 |
中 | 慢 | 快 |
|
適合 對象 |
信用良好 | 想降利率 | 急需資金 |
📌 簡單結論
- 想省利息 → 房屋增貸
- 想降房貸 → 房貸轉貸
- 急需資金 → 房屋二胎
房貸再貸常見問題（FAQ）
房屋增貸容易申請嗎？
銀行審核通常較嚴格，需要：
- 信用分數良好
- 穩定收入
- 房貸正常繳款
若條件不足，銀行可能會拒絕。
房屋二胎利率會很高嗎？
銀行二胎利率約：3%～16%
融資公司約：7%～18%
有朝代書約：8%～16%
利率會依信用、房屋價值與貸款額度而不同。
房貸再貸怎麼選？3秒判斷
如果你正在考慮房貸再貸，可以用這個簡單判斷：
💰 想省利息 → 房屋增貸
📉 想降月付金 → 房貸轉貸
⚡ 急需資金 → 房屋二胎
不同需求，適合的方案也不同。
在申請前建議先：
✔ 評估房屋可貸額度
✔ 比較利率與費用
✔ 試算每月還款金額
才能避免增加過重的財務壓力。
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